通關之後，香港保險受到熱捧，簽單現場人滿為患，保費規模再創新高。
那麼，香港保險有什麼魔力？和內地保險相比有哪些不同？如果你是境內居民，適不適合香港保險？下面就具體講一下，供大家參考。
監管制度不同
香港保險已有近180年曆史，保險市場發展成熟，在全球名列前茅。
幾乎全球知名保險品牌在香港都有分公司或子公司。中資背景的公司如中國人壽，太平洋，太平也紛紛在香港佈局。
香港保險業監管的最大特點是：自律為主，輔以他律，監管主要由行業自律機構香港保險業聯合會負責。
香港監管機構對於保險業一直實施較寬鬆的監管政策，奉行“最大支持和最小干預理念”。
內地保險自1979年復業以來，只有40多年的歷史，90年代初內地保險市場處於野蠻生長的狀態，銷售誤導和“拉人頭”的擴張方式的為行業留下了不少詬病。
其實，境內保險行業一直實行嚴格的監管措施，更傾向於保護消費者的利益。
強監管的模式下，利於保證保險公司財務穩健，更適合保險發展處於起步階段，公眾保險意識較弱的市場環境，但也限制了公司產品的多樣性和發展的活力。
TIPS: 對消費者來說，如果選擇香港保險，要特別關注公司品牌，畢竟行業監管機制沒有明確為消費者托底，要小心設計的較為激進的產品。
境內保險，無論公司股東背景出名與否，所受到的監管都是非常嚴格的，並且有《保險法》的托底，能夠最大程度保護消費者利益。
產品形態不同
我們以儲蓄險和重疾險為例，分別講一下。
就儲蓄險而言，香港保司的主流產品以美元分紅型為主，保證收益+非保證分紅的形態。
保底收益較低，大致在0.5%-1%,但預期收益較高，平均能達到6%-7%的複利水平。
底層資產中，權益類資產佔比較高約75%，各公司的分紅實現率在官網公開。
香港保險儲蓄更像是一個基金，低保證收益+高預期收益+長封閉期，這只“基金”只要拿的足夠久（比如15—20年）一定不會虧。
香港儲蓄的一大亮點是可以更換被保人，有利於保單傳承，AIA和宏利等公司也開發了轉換多種貨幣的保單功能，規避匯率風險。
這兩年，中國人壽（境外），中國太平等中資背景的公司也在香港市場開發了一些固定收益類型產品，受到大家的喜歡和關注。
我們再來看一看內地的。內地保險儲蓄以固定收益產品為主，（雖然內地也有一些分紅型產品，但不太推薦，因為內地分紅型產品的分紅實現率不像香港保險那樣公開透明）。
內地保險的特點是剛性兌付，收益寫進合同，一經投保就可以鎖定終身的預定利率，可以有效對抗未來利率下行。
這類產品的底層資產大多是債券。終身剛性兌付的產品對保司而言壓力很大，因為如果市場利率一旦大幅下行，保司將承擔很大“利差損”風險，但對客戶而言確定性非常高。
另外，境內保險儲蓄相對而言靈活性較高，回本速度很快。比如有的產品能做到5年繳費，5年回本，第7年或第8年開始就可以跑出不錯的收益，支持部分領取，特別適合做中期儲蓄規劃的朋友。
關於重疾險，簡單來說，最大的一個區別是內地保險的保額是不變的。比如買入100W保額，就一直都是100W，而香港保險可以享受到保額分紅，有效對抗醫療通脹。
關於輕、中症的賠付比例也不同。
香港保險如果輕症賠了20%，重症就只能再賠付80%。而內地重疾險輕、中症的賠付額度不影響重疾的賠付，並且很多產品在得了輕、中症後可以豁免後續保費。
另外，需要特別注意的是健康告知環節。投保內地保險時，保司健康告知中沒問到的體況，客戶無需告知，而香港保險需要客戶“無限告知”。
所以建議去香港買保險的小伙伴在香港本地做一個體檢，免得遇到理賠糾紛。
客群不同
總的來說內地的儲蓄險適應性更廣，每個有收入的、有儲蓄規劃的大陸居民都比較適合內地這種剛性兌付的人民幣保單；
而香港保險更適合有海外背景，有美金剛需，追求多元化配置的客群。
從2022年美元加息以來，境外保單受到熱捧，不少人看重美金匯率走強而上車。
個人不太建議對匯率的“追漲殺跌”，那樣還不如買匯率期貨加槓桿。
多元配置講究的是分散平衡和對沖風險。當人民幣走強，我們的境內資產有優勢，當美元加息，境外保單可以獲得超額收益。
一張保單要陪伴我們很多年，甚至承載著資產傳承的功能，以長期、理性的目標去進行配置，才能實現資產穩健增值，財富代代相傳的目標。
無論是香港保險還是內地保險，沒有誰好誰壞的說法，沒有完美的產品，只有合適的方案。
無論是香港保險還是內地保險，沒有誰好誰壞的說法，沒有完美的產品，只有合適的方案。
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